こんにちは、趣味は住宅見学！主婦スミコです。

憧れのマイホームを建てたいと思っているけれど、住宅ローンの悩みが立ちはだかっている方も多いのではないでしょうか。基本的には、毎月決まった金額を返済するのが一般的ですが、ボーナス月に追加で返済を行う【ボーナス払い】という方法も存在します。

「ボーナス払いを活用して月々の負担を減らしたい！」 「ボーナス払いを使ってローンを早く終わらせたい！」

こうした考えはとても自然で、私もよく理解できます。しかし、少し立ち止まって考えてみてください。その方法、本当にお得なのでしょうか？

実は、【住宅ローンボーナス払い】には、注意すべきカラクリが潜んでいるんです。今回はその仕組みと、実際に賢い選択なのかをスミコが詳しく解説しますね！

住宅ローンボーナス払いの仕組みとは？

ボーナス併用払いは、毎月の返済に加え、ボーナス月にまとまった金額を支払う方法です。要するに、住宅ローンで借りたお金を毎月の返済分とボーナス返済分に分けて支払っていく形になります。

毎月払いとボーナス併用払いの違い

• 毎月払い：毎月決まった返済額を支払います。年に12回の返済です。
• ボーナス併用払い：毎月の返済額に加え、ボーナス月にまとまった金額を支払います。

ボーナス月には、通常より多くの金額を支払うことになります。そのため、月々の返済額は軽減できるのです。

住宅ローンボーナス払いのメリット

ボーナス返済を加えることで、月々の返済額を抑えることができます。例えば、毎月の支出を減らしたい方や、他にローンがあって月々の支出が重い方にとっては、非常に有効な方法です。

このように、ボーナス払いを加えた場合でも、年会返済額や返済総額に大きな差はないものの、毎月の返済額には差が出てきます。

住宅ローンボーナス払いのデメリット

ただし、注意すべきデメリットもあります。それは、返済総額が増えてしまう可能性があるという点です。

返済総額が増えてしまう

ボーナス払いを活用することで月々の負担は軽くなりますが、元金の返済が遅くなるため、返済総額が増えてしまう可能性があるのです。

ここで、なぜ【住宅ローンボーナス払い】をすると返済総額が増えるのかを詳しく説明しますね。

住宅ローンの元金と利息の関係

住宅ローンの元金とは、実際に借りた金額のことです。利息は元金に対して発生し、返済が進むにつれて利息分は減り、元金の割合が増えていきます。

ボーナス払いでは、毎月の返済額が抑えられる反面、ボーナス返済は年に2回しかないため、元金があまり減りません。その結果、返済総額が増えることになるのです。

ボーナス払いの割合を変えると返済総額がどう変わるのか

次に、ボーナス払いの割合を変更した場合、返済総額がどう変動するかを紹介します。
(参考：三菱ＵＦＪ銀行/住宅ローンのお役立ちコラム)

ボーナス払いの割合が増えると、返済総額も増加することがわかります。

返済が滞るリスク

もう一つ注意すべきは、「返済が滞ってしまうリスク」です。

ボーナスの支給額は毎年変動しますし、業績が悪い年には支給されないこともあります。特に長期的な返済計画を立てる場合、ボーナスが支給されないリスクを避けることは難しいです。

例えば、コロナ禍のような予測できない事態に備える必要もあります。もしボーナス返済分が支払えなかった場合、家計に大きな影響を与え、最終的にはマイホームを手放さなければならない事態にもなりかねません。

まとめ

【住宅ローンボーナス払い】は、月々の支払いを軽減できるメリットがありますが、返済総額が増えてしまうリスクやボーナス支給の不安定さを考慮する必要があります。自分に合った返済方法を選ぶためには、情報収集をしっかり行い、家計に無理のない返済プランを立てることが重要です！

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